【じぶん年金づくり】投資は損なのか?　必ず巻き込まれる調整・暴落・元本割れへの覚悟

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今はトランプ関税や対イランとの戦争と市場が安定しない中で数年間高値を抜いてきた時代背景があり、下落調整しやすい環境です。

機関投資家などは自社内での売りなどを加速させて個人投資家の投げを先導するような動きさえしており、とても値動きが大きい時代になっています。

今回のトランプや戦争のニュースでは、大きく値動きして、せっかくの資産運用がいきなり元本割れになるとか、日々資産が減少してゆくとなると、かなり不安になります。

今のタイミングとしては納得しづらい環境ですから、「やっぱり投資なんてやるんじゃなかった」と思いやすい状況になっています。

株価は2年～5年位先の世界を織り込んで変動する要素があります。それは投資指標としても企業の将来利益を織り込む特性が強いからです。

要人の発言や選挙、戦争・地政学リスクなどは、市場にとって「不確実性」が大きくなる出来事です。

不確実性が高まると、多くの投資家がリスクを嫌がり、株や投信などの「リスク資産」を売る方向に動きやすくなります。

その結果として、株価急騰・急落を体験・株式中心の投信が大きく上がる・下がる。とくに積み立てを始めたばかりでの下げだと、すぐ元本割れになるという流れが起こりやすくなります。

運用をここ1～2年で始めたばかりの時期は、『まだ利益がほとんど出ていない』『経験も少なく、値動きに慣れていない』という状態ですから、ちょっとした下落でも「全部失敗した」と感じやすくなるでしょう。

しかも、今回のような戦争や悪い政治のニュースが重なると「この先もっと悪くなるのでは」と不安が増幅されやすいのです。

そんな時、『資産運用の目的整理』を自身に問い、整理しておくことが有効な対策です。

・何年後くらいのお金を増やしたいのか

・毎月いくらなら不安にならずに運用に回せるのか

・一時的に何％くらいのマイナスまでなら耐えられそうなのか

この辺りが見えてくると、「自分にとっての正しい運用のしかた」がだんだん形になるでしょう。

結局、資産運用(投資)は損なのかの悪ループからの脱出を

投資が損か得かという判断は、次の三つでほぼ決まります。

・どのくらいの期間で見るか

・どれくらいのリスクを取れるのか

・自分のルールを守れるか

短期運用で大きく勝とうとすると、同じくらい大きく負ける可能性も背負うことになります。

一方、長期で、分散し、無理のない額で続けるスタイルだと、「途中の元本割れ」を何度も経験しながら、トータルではプラスになっている人も多くなります。

長く資産運用をしていると元本割れが発生する経験を何回か体験します。そんな時、運用などしなければ良かった、貯金なら手堅かったのではないか、家族には言えないといった不安が先走るものです。

しかし、正解か不正解かはリスクと運用先次第ですが、勉強をして長期でコツコツ続けている人の中には、途中で何度も元本割れを経験しながら、結果的にはプラスになっている人が多いのは事実です。

ただし、これは次のような条件を守れている場合にのみ成り立ちやすい「条件付きの安心」だと言えるでしょう。

・長い期間、売らずに続けている(長期保有)

・一つの商品に集中せず分散している(分散投資)

・暴落時にパニック売りをしていない(マイルール)

・生活費ではなく余裕資金で続けている(リスク耐性)

大事なのは、「安心とは＝必ずプラスになる」という意味ではないということです。

・短期的には何度もマイナスを経験する

・タイミングによっては、数年単位でマイナスが続くこともある

・それでも、ルールを守って長く続けた人の多くはプラスになっている

つまり、株価はランダムウォークと言って「上がり下がりを含めて、それが投資の普通の姿だ」と知っておくことで、必要以上に自分を責めたり、恐怖だけで判断しないための安心材料なるのです。

致命傷を負わない事が最も重要な『資産運用の世界』

投資は「損をゼロにする」のではなく「致命傷を負わないように設計する」ことが現実的です。

また生活費や数年以内に確実に使うお金を投資に回すと、調整や暴落が「人生の危機」に直結してしまいます。

どのくらいの期間でお金を使う予定なのか?

数年以内に使う予定のお金なら、リスクを下げる調整が必要かもしれません。リバランスとも言います。

一方、10年〜20年といった長期での資産形成なら、「途中で元本割れを何度も経験する前提」で設計しておくことも選択肢になります。つまり『覚悟』を決めておくことです。

“リスク耐性”自分の心が耐えられる下落幅かどうか?

今の元本割れの金額を見て、「これくらいならギリギリ我慢できる」なのか「毎日気になってしんどい」なのかで、取るべき対策は変わります。

・我慢できないレベルなら、リスク度合いを下げることです（配分を変える、金額を減らす）

・まだ耐えられるなら、「こういう下落は起こりうるもの」と覚悟と理解を深めることです。

「途中で何度も元本割れしながらトータルプラスの人」とご自身のの状況を比べるとき、特に大事な仮説やポイントがあります。

その人たちは「途中のマイナス」を、あらかじめ織り込んだ上で金額や配分を決めている。暴落局面でも「生活や心理が壊れない範囲」で続けられていると考えるのが正解でしょう。

一方、想定よりはるかに大きなマイナスや戦争や政治リスクという分かりやすい不安要因で損失が拡大しているとするならば、「多くの人が大丈夫だから自分も我慢できる筈」と無理に合わせるよりも、「自分はここまでが限界」というラインを引き直す方が、長い目で見て安全です。

まずは資産評価額や含み損、投資元本を整理し、そのお金を本来「何年後」に使うつもりだったのかもまとめます。

その上で、今の損失やマイナスを見て、睡眠や仕事に支障が出ていないか自分でチェックする。「このまま同じリスクで続けるのは正直しんどいかどうか」を、正直に自分に聞いてみましょう。

もし「このままはきつい」と感じても、いきなり全部やめる事はおすすめしません。その前に、リスクの高い部分だけ少し減らしてみる。運用方法や積立額を一時的に下げてみることをお勧めします。

長期運用を途中でやめるリスクには、ざっくり言うと次のようなものです。

・含み損を「確定損」にしてしまうリスク

・将来のリターンを自分から手放してしまうリスク

・「怖さの記憶」だけが残り、もう二度と投資に戻れなくなるリスク

特に、暴落や不安がピークの時にやめると、「一番安いときに売って、一番高いときに買い直せない」という最悪のパターンになりやすいのです。

たとえ数百万円の大きなマイナスでも、売らなければあくまで「評価上のマイナス(含み損)」に過ぎません。

ここで完全に運用をやめて売却すると、その時点で含み損は → 取り返しのつかない確定損に変わります。つまり一旦乗ったバスから目的地近くのバス停までは降りない事です。

もちろん、「もうこのリスクには耐えられない」と判断して一部を減らすのは選択肢としてアリなのですが、「感情がピークの時に全部やめる」のは、冷静さを失ったタイミングになりがちです。

慌て売りは最悪の結果になり易く、そんな時は運用から一旦離れて放置するのも方法です。

長期運用は、短期のニュースや戦争、政局などで何度も揺さぶられながらも、「長い時間を味方につける」「企業の利益拡大の経済活動を信じる」戦い方です。

もし、途中でやめてしまうと、回復局面や成長局面に「市場にいない」状態になり、元本が減った状態で現金にしてしまうため、次に増やすスタート地点が低くなり、将来の資産形成の選択肢を減らしてしまうでしょう。

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★このFPブログ講座を書いてる人★

独立系非販売の数少ないファイナンシャルプランナーとして活動中

40代でも間に合う5,000万円資産形成を提唱しておりメディア記事も多数寄稿

経験ノウハウによる老後資金や資産形成へ向けた家計改善、iDeCoやNISA運用による資産形成、バランスの取れた米国国債債券投資を組み合わせてのアセットプラン作成、ライフプランからのアドバイスやリタイアメント向け相談やコンサルタントを行っている。

東京浅草の下町FPとして、ブログ講座やメルマガが好評で読者・会員も多数。

この講座をベースとして注目のFP監修本『最新版 お金の教科書』も発刊され、資産形成ノウハウを公開している。

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