独立系FP解説　６０代の所得と貯蓄からの資産運用と資産形成【下町ＦＰブログBlog】

まずは再雇用で65歳迄は就労するとしたとしても、老後資金の貯蓄ゴール、目標額を設定しましょう。

少し前までは60歳年金支給の特別支給の老齢基礎年金制度がありましたが、あと数年の世代で65歳に支給完全移行となります。

これからの収入と年金、それと想定される支出を計算して見える形にすれば、これからどういった生活をすればよいかが見えてきます。

ライフプランですね。

そうすれば、どれくらいの出費が発生し、どの位の資産が減るのかが一目瞭然になります。

現在の平均寿命はどうでしょう？

2019年の厚労省発表日本人の2018年平均寿命は女性が87.32歳、男性が81.25歳で、ともに過去最高をまた更新しました。

この辺りを考えると90歳を余命と仮定して計算してみましょう。

もし年金と貯蓄が充分だとしたら、我慢して無理に働く必要はないですし、豊かにセカンドライフを楽しめばいいのです。

①退職はするものの、再雇用制度等を利用して同一企業で働く、あるいは再就職するという選択肢。

毎年の雇用契約更新確認となるケースが多く、この間は給与の40%近い減額も考えられる。給与のみで生活するには、生活費や支出のダウンサイジングが必要。特に所得の高かった方は生活のスリム化が必要。

まだまだ現役、再雇用・再就職・パート・起業といった継続して働くという選択です。

➁やりがいや生きがいを中心に考え、地域やＮＰＯやボランティアに参画する。

60歳の退職を機会にをリタイアする退職金と貯蓄＋年金見込みで計算で余力が出せる方の選択肢の一つです。ある程度金銭的に時間的に余裕があり、自己実現を求めての選択肢となります。

なかなか出来そうで出来ない選択ですね。

節約人生と言ってもセカンドライアステージの入り口です。確かに生活をスリム化しないと多くの方は赤字家計になりがちです。

削減するものは支出の大きく占めるものが中心となりますが、老後の楽しみに使う支出は出来れば減らすのはやめたほうがいいです。

せっかくの黄金時間の到来です。そこを最優先に削ると味気ない老後になってしまいます。

支出を見直したいのは毎月の定期的な生活支出です。王道としては、占有率の高いものをゼロベースで見直します。

一番効果があるのはいつも言いますが固定費です。固定費はは一度削減すると効果が長続きするからです。

毎月出ていくものの代表としては保険があります。生活サイクル・家族構成も変わり、保障すべき人への担保としての保険でしが定年を迎えて過剰なものは不要です。

貯蓄性の終身・養老保険も減額や解約も検討しつつ、家計負担は掛捨てタイプで月1万円以内が妥当と考えます。あれもこれも入って儲かるのは保険会社だけですし、解約返戻金も老後資金になります。

最後にクルマです。カーシェアが可能な立地でしたらレンタカーなどが借りられれば利用しましょう。もう、自己所有などの見栄から脱出しましょう。

僕は浅草住まいですから50代半ばでクルマを手放し電車とバス中心で動き出しました。月1～2回レンタカーです。

話は外れますが、ニコニコレンタカーが近くにあって、2500円でクルマを一日利用できます。割り切れば固定費は大幅にまだまだ削減できそうです。

最後に50代の時にも触れましたが、住宅ローンです、ローン完済が出来なかった方は、借り換えや繰り上げ返済をする事で利息が減ります。ある意味では資産運用の一つです。

無年金期間の切り方として、「お金」に働いてもらうという選択肢もある

お金の貯め時は3回ありました。

昨今、人生100年時代、少なくとも90歳まで生きるというのが珍しいことではなくなってきました。まだまだ人生はこれからです。しかし心配なのはお金です。

残念ながら60代は収入減は必然に起こります。

65歳まで雇用が延長されていますが、65歳からは、年金生活に入ります。厚生年金でない自営業者などは、もう少し長く働きつつ、跡継ぎと一緒に働くのが国民年金のモデルだと思います。でもこのモデルも崩壊してきています。

いずれにせよ、不安なのは、やはり老後資金です。

今回、一部の方は何十年という時間を味方にして5000万円以上、あるいは億という金融資産を持つ事が判りました。

しかし、多くの方は老後資金を銀行に預けて運用せずに、取り崩すだけで、長い老後生活の中では資金が尽きてしまう事態もありうる方達です。

どうやって資金寿命を延ばすのか？

そのためには老後資金を少しでも増やす方法を考えなくてはいけません。

60代の資金運用は。リスクの高い投資商品に手を出してはいけません。投資経験が浅い、まったくなかった方が、いきなり資産運用をするのは、かなりハードルが高く、元本を大きく失いかねません。

お金のプロだと思って銀行や証券会社におススメを聞くなんて赤子の手をひねるくらい簡単にやられてしまいます。

60代でも、そこそこ出来る運用投資を最後に紹介します。

投資信託、例えばインデックス型のＥＴＦやＲＥＩＴなどは、比較的値動きがゆるやかです。60歳を過ぎるとiDecoは出来ません。

NISA（少額投資非課税制度）で運用すれば、年間120万円の元本に対する譲渡益や配当が非課税です。

残念ながら市場全体が大きく下げる状況では、何に運用しても下がってしまいます。投資にはリスクは避けられません。

相場はは上にも下にもなるからです。老後資金を運用するのであれば、できるだけ幅広く分散されたＥＴＦバランスファンドなどが最適でしょう。

NISA（少額投資非課税制度）を活用して購入すれば、それらの税金が非課税になり、とても有利な制度です。ぜひ、利用してみてください。

60代で貯蓄が1000万円以下という人は、なんとか老後資金を準備する方法を考えてみましょう。

一番簡単な方法は働くことです。

これから例えば2000万円の貯蓄を準備することは不可能に近く、ベストプランは就労継続です。70歳、75歳まで働くことです。

健康不安はついて回りますが、その間の年金の受け取りを繰り下げることで、生涯受け取れる資産形成が出来るのです。

今なら70歳までの年金の繰下げ受給(将来は75歳になる見込み)をして、働きます。終身で受け取る年金額を増やすのが有効な手段です。

公的年金の受け取りを65歳から70歳(75歳)まで繰り下げればいいのです。

すると受け取れる年金額は42％(84%)増えます。

18万円の年金が25.5万円、75歳なら33万円となります。33万円なら年204万円増額になり、10年で2000万円の貯蓄と同等の効果が出ます。

これが一生涯続くのです。つまり長生きをすればするほど得をするということです。

長生きをするというのは、喜ばしいことなのです。しかし、昔はなかった長生きリスクを考えなくてはいけない世代が60代なのです。