経済的独立やリタイアの代表であるＦＩＲＥに憧れる、マネーストレスフリーになりたい。そんな願いは誰にでもあります。とりわけ働かなくても毎月お金が入ってくる『不就労所得』には高い関心があります。

 

そのためには資産形成や定期的な年金のように入るお金の仕組みを作る必要があります。仕組みを作る前にやるべきことをがあり、資産運用はその次だと説明しました。今回もシリーズで整理していきましょう。

 

年初第一回目の講座

２０２１年 ＦＩＲＥ マネーストレスフリーの実現

 

ここでは、ＦＩＲＥの概念と僕が提唱しているマネーストレスフリーについての講座でした。

 

次にその具体化として1000万円貯蓄体質の作り方の講座でした。

投資を始める前にやるべき事があった①

 

この中では、安易な投資スタートをする前に最大の資産形成は毎月の貯蓄努力だと説明をしました。この体質づくりが運用よりも大事であり、まずは最低でも500万円を貯蓄することを提案しました。100万円で運用開始しても利回りからして、パフォーマンスは出ないからです。

 

また、収入の大きさと金融資産の保有高は比例しない事や平均金融資産残高平均などもデータでお示しして、自身との比較もしていただきました。そして、どう貯蓄額を家計改善から作り出すのかを考えてみました。

 

そして今回は、自身に合致した運用はどれなのかを整理してみたいと思います。あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。

 

貯蓄形成について前回説明しました。貯蓄力をなぜ投資より優先するのかと言えば、貯蓄力がないと投資は出来ないからです。一定の資産を時間を掛けて運用する前に増やすための元本確保と継続した貯蓄体質が資産を加速させるのことをお伝えしたかったのです。

 

下町ＦＰメルマガ講座は、ＦＰ視点からの簡単なワンポイントで情報を整理したお金のお得情報をお届け発信をしています。

 

 

人的資本の貯蓄から金融資本のフローづくりを目指す

 

人生の中でのお金の転換点があるのをご存じでしょうか?　

 

それは『人的資本活用の貯蓄の時』から『金融資本活用の時』の転換点です。これがうまくいくためには、就労時期の人的資本を貯蓄力に変換させる。そしてリタイア時には、その金融資本を活用するルートの構築が大事なのです。

 

一般の人生の中では、会社で働いたり事業を行ったりというお金を貯める時期があります。そのためには、この人的資本ともいえる就労から得られた対価としてのお金を『稼ぎ・使い・貯蓄』するという時期があります。

 

まずこの時期でのお金との付き合い方で将来のお金の資産形成が大きく異なってきます。そこに関心を持ち、一定の貯蓄が出来た方は、資産形成のステージに入れるのです。そして運用による資産形成後には、不就労所得を強みとしたリタイアが待っています。

 

その時、人的資本（個人が働いて稼ぎ、貯蓄する能力）時代から構築したポートフォリオが、お金を生み出してくる金融資本のステージ（個人の総貯蓄資産）による運用先からの配当や分配金が生活の安心と心の安定を作り出すのです。

 

そして、資産形成は預金という手段や投資や運用という方法で加速させることもできます。資産運用にはリスクが伴いますから、ご自身に見合った許容できるリスクを測ったのちに運用を考えることをお勧めします。マーケットは10年に1回程度大きな暴落も起こり、長期運用では必ずと言っていい程、巻き込まれるからです。

 

過去記事　リスク許容度を判定しよう

資産運用は自分のリスク許容度を測ってから

 

やっと500万円～1000万円という貯蓄も出来ました。資産運用をはじめたい。

 

『ちょっと待ってください！』

 

本当に始めて良いのでしょうか？　

資産運用や投資とは、リスクを取ることですから思わぬプラックスワンにも出会いますから、まず全額運用はギャンブル同然です。考えてみて下さい。1000万円全額投資した途端に運用先が暴落して、40%減になる事もあるのです。つまり400万円の損失(含み損)です。残念ながら、多くの方は退場してしまいます。そして、メンバーの入替となるのです。

 

市場から退場してしまうと、大きな機会損失を発生させてしまいます。ですから、あなたの投資先について運用先のタイプも考えてみる必要があるのです。例えば、下町FPが監修した投資本　『最新版　お金の教科書』でもこの点は、運用の基本として解説しています。

 

下町FPも監修参加　『最新版　おかねの教科書』ご紹介

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せっかく、人的資本を活用して作った運用資金です。この本で作成している方法で、あなたに合致した運用先をチャート方式で確認してみましょう。

 

 

あなたに合致した運用先はどこか

 

①まずスタートである『投資の立ち位置』確認です。運用を行う大前提を確認してみましょう。

 

運用は、少額では効果ありません、10万円運用しても3%利回りなら一年で3千円、100万円でも3万円の実現可能性の収益にしかなりません。まとまったお金がない方は、運用をしてはいけません。500万円貯まったら1/3程度を運用に回して効果を実感しましょう。全額はいけません。万一、大きな下落相場に巻き込まれた時、全額投資では立ち直れないからです。

 

前回も申し上げげました貯蓄強化を優先させましょう。理想は、貯蓄高1000万円程度になってからであり、最低でも500万円位からです。それまでは、目標を立て家計改善と貯蓄の筋肉体質に取り組み、毎月の計画貯蓄を頑張りましょう。

 

ある程度まとまったお金ができたら、資産運用を検討しましょう。その時に考えなくてはならないのは、あなたの貯蓄力の継続で資産形成を成し遂げるのか、運用という手段でリスクを取るのかの2択です。

 

このチャートで『あなたに合致した運用』を考えてみましょう。

 

リスク判定で

・リスク回避タイプ

・リスク許容タイプ

・より大きなリスク許容

 

どこの部分にあなたはなりましたでしょうか?

このリスク別の投資商品については後で説明します。

 

繰り返します運用額ですが、絶対に緊急支出資金として生活費6ヶ月分くらいは投資に回してはいけません。次にどの運用でも長期・積立て・分散の投資の基本を常に視野に入れましょう。

 

 

■資産運用3つの基本の整理

 

①長期投資

10年以上の長期投資を続ける

 

②積立て投資

毎月1万円でもコツコツと積み上げていける力

 

③分散投資

ひつの資産だけでなく、様々な国や資産に投資する

 

この観点は、絶対忘れないでください。ただし大きく下落した時、投資に回せる余剰資金の確保も必要です。相場には急落がつきもので、その多くは底を打ち時間を掛けて回復してきます。その時、再投下する資金は最低でも30%程度は残しておきましょう。

 

運用タイプ判定からの投資先を考えよう

 

リスク回避タイプ

リスクダメージが高い方は、貯蓄計画を中心にした資産形成が適格です。より強固な計画的な貯蓄体質を作りましょう。人的資本のフル活用をお勧めします。ライフプラン作成は、有効です。家計見直しや賞与の貯蓄でも大きな資産形成もできる方も相当いらっしゃいます。

 

運用商品　(ローリスク)

・とにかく貯蓄体質!!

・預貯金　

・定期預金　

・国債債券や社債　一部の保険も対象になりますが注意が必要

 

リスク許容タイプ

運用可能資産の30%以内程度から運用を始めてみましょう。それに加えてiDeCoやつみたてNISAによる非課税運用を勉強して小額からでもやってみましょう。個別株式は変動リスクが高いのでお勧めできません。投資信託や上場株式ETFを勉強して運用してみましょう。キーワードはインデックスタイプの商品で低手数料のものが長期投資に合致します。

 

運用商品　(ミドルリスク)

・株式投資信託   上場株式ETF　3～5%運用

(共にインデックスファンドで信託報酬の手数料は0.2%以下を推奨)

・J-REITの直接投資　4%運用

・ソーシャルレンディング(上場会社)　5%運用

・不動産投資のインカム投資　 5～7%運用

 

より大きなリスクを許容タイプ

このゾーンは短期での収穫を目指せる運用です。通常は最低10年間などの時間軸が求められますが。仕込みと売却タイミングが収益に大きま影響する投資です。数年で資産数倍も可能ですが、ハイリスクです。

 

運用商品　(ハイリスク選択)

・個別株式によるキャピタルゲイン投資

・FXなどの相対取引による差益獲得

・地金・先物投資

・暗号資産(仮想通貨)

・私募ファンド

 

 

 

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今日のポイント

 

・資産形成に廻せるお金は最大でも総資産の1/3程度、暴落時にも投下できる資金と緊急生活資金は確保

 

・自分のリスクタイプを分析して合致した資産運用をゆっくり始めてみよう

 

・国の非課税制度が使えるものはiDeCo・NISAの順に使い倒そう

 

・自分のライフプラン作成から貯蓄力を複合判断し、資産運用が必要なのかも判断する

 

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継続は“チカラ”です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。

 

 

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人生にはライフイベントが色々控えています。

 

・あなたは、お子さんの将来教育資金を貯蓄する資産形成準備は整っていますか？

 

・あなたは自宅購入のローンを払い続けても、家計破綻しない自信がありますか？

 

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僕も４０代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。５０歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。

 

独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時ＦＰと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。

 

この経験をその時と同じような４０代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系ＦＰとして還元したいと思っています。

 

もし、あなたが４０代以上で、将来やお金に対して不安があり、貯蓄をあるいは投資をして資産形成を目指すのならライフプラン作成を検討してはいかがでしょうか。

 

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