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前回のブログ記事で、セミナーで誰も教えてくれない米国国債で自分年金を作る方法に対してお問い合わせをいただきました。本文にも書いてあった通り為替リスクが危ない・怖いとの事でこの辺についてさらに深堀りしてみました。

 

 

貯蓄と年金だけで生活する老後生活の場合、不確実性を伴う投資は避けることは賢明です。ここでは２０年以上の長期投資の話です。

 

前回は２２年間既発債ゼロクーポンの米国国債を運用する手法について自分年金構築のための投資について触れました。（前回記事を一読ください）

 

①ドル建てでは元本保証とともに２２年後の満期には利息を含めたリターンが債券には約束。

 

➁毎年買い続けることで満期を迎えた６５歳から毎年年金替わりで受け取れる。

 

③リスクは為替だけ（差益もあるが差損もある）

 

 

まずはリスクですが、投資における暴落についてです。が、特定株式・株式投資信託（ＥＴＦ）・ＲＥＩＴ・コモディティ等の相場があるものは不確定事案が発生すると暴落するリスクは避けられませんよね。

 

特に相場のある商品は上がるには時間が掛かりますが、下落はあっという間に起こります。リーマンショックなどは、ほぼすべての相場商品が大幅下落しました。

 

市場全体リスク（システマティックリスク）とも言い、避けられないリスクです。これは時間が解決することは、その後のリーマン後の相場の回復が証明しています。ただし、特定会社の株式は業績によるものもあり、例外はあります。

 

次に為替差益損についてです。為替の破壊力はすごく固定相場の時代の１ドル360円は遠い過去ながら、リーマン、東日本震災の時は75.3円になりました。トヨタでさえ赤字となり、ＧＭの倒産がささやかれました。

 

今は緩やかに回復し110円～105円の値幅で動いています。為替は市場が桁違いに大きく、予測困難・操縦不能ですが、一般的には衰退する国（人口減）で為替が高くなることはありません。２０年後は円安または現行レベルが予測されます。

 

為替と利回りの綱引き／ざっくりシュミレーション

 

 

金利実質利回り２．２％のゼロクーポン米国債1万ドルを例えば２５年保有するとします。1万ドルクーポン価格は利息込みで61万円として25年後には1万ドル109万円とすると、満期時に1ドル80円の為替になっても円建てでも元本割れせず、もし最悪円高局面でしたらドルで短期債券にでも投資して持っておいて円安待ちも可能です。

 

　どうです、為替リスクは許容できそうな自分年金投資だと思いませんか？

 

　一方、円安に進んだ時は、円としてはそれ以上の大きなリターンとある可能性もあります。すべてを外貨投資のリスクはダメですが、円だけ持っているリスクも意識してください。そのうえで自己判断でお願いします。利率と時間でお金を育ている方法です。

 

　マネーストレスフリーを実現した下町ＦＰは、米国債券より毎年４０万円弱のリターンを頂いています。自分年金にはいろいろな投資があります。

 

多くのＦＰアドバイスにはＮＩＳＡやＩＤＥＣＯやＥＴＦの投資信託ばかりですが、これはこれで科書的に有効な投資です。またこれからもブログでは別の切り口で自分年金で低リスクな投資を紹介してまいります。ご期待ください。

 

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継続は“チカラ”です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。

 

 

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僕も４０代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。５０歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。

 

独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時ＦＰと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。

 

この経験をその時と同じような４０代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系ＦＰとして還元したいと思っています。

 

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