独立系FP解説　iDeCoの掛け金拠出はどれだけお得なのか?【下町ＦＰブログBlog】

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iDeCoの掛け金拠出はどれだけお得なのか?

お金にまつわる様々な有用な知識を独自の視点や切り口で独立系FP&非販売のFPが解説します。

よくお問い合わせや話の中で出てくるのが、iDeCoの節税メリットです。このメリットは大きいものがあります。

僕の中での節税お勧め商品に『ふるさと納税』と『iDeCo掛金の全額控除』があり、この二つは相当のインパクトがあると感じています。

あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。今日のテーマはiDeCoの掛け金の全額所得控除です。

iDeCo自体は、確定拠出年金という厚労省が推進している『じぶん年金』です。実は厚生年金を収めている方は、知っていると思いますが、厚生年金で支出した掛け金も全額所得控除となり、iDeCoはこの制度と同等の扱いになっています。

iDeCo自体には、3つの節税ポイントがあります。

①全額掛け金が所得控除　←今回のテーマです

➁運用益が非課税

③受取時に税制優遇

これらのメリットがiDeCoにあります。しかも長期運用投資ですので、預貯金金利を上回る利回りとなる可能性の高いと思います。

なかなか投資というと一歩踏み出せない方も、このメリットを知って踏み出す方もいるかと思います。

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FPブログ解説 課税所得?にメリットが出るiDeCo

問い合わせの前提として、iDeCoの掛け金は職業によって違ってきますので、節税の前に職業が大事です。

国民年金だけの自営業者やフリーランスの方は、掛け金が多きくなっており、公的年金が手厚い会社員は掛け金が低くなる特徴があります。

それと専業主婦の方も後から追加され、ほとんどの方が加入できる状態になりました。

職業別の掛金

1. 自営業、フリーランスは、6万8千円
2. 会社員は条件次第で1万2千円～2万7千5百円
3. 公務員は1万2千円
4. 専業主婦は2万3千円

上記の掛け金を1年掛けるとすると、年間掛け金は当然12倍になります。現在は均等だけでなく、この金額を上限としてのボーナス支払いもできるようになり、さらに便利に改善もされています。

課税所得額はいくらか

会社員を例にとりますと、年末に会社から年間の所得額を記した『源泉徴収票』が貰えると思います。この中に課税所得欄が出ています。

① 支払金額とは、年収にあたるものです。

➁給与所得控除後の金額は、課税所得にあたる金額です。

③所得控除額とは、基礎控除や保険控除、社会保険料控除、扶養控除等でiDeCoもここに組み込みれます。

④源泉徴収額とは、所得税として支払った総額です。

つまり、iDeCoの掛け金は、この③の所得控除金額に該当し、この金額が増えると➁の課税所得が減ることになります。

すると課税所得金額が減りますから、結果として所得税や住民税が軽減されるという仕組みなのです。

ざっくり電卓で節税効果を可視化して計算してみよう

それでは、節税出来る金額を電卓で計算していきましょう。

その前に、課税所得に対応した所得税の税率を確認します。今、課税所得に対して何%の所得税を支払っているのかがこの速算表からわかります。

それでは計算してみましょう。

課税所得は、モデルとして730万円だとします。税率は23%ですね。

年金としては運用期間は60歳まで23年間あるとします。

例えば掛金23,000円です。

すると年間での運用額は×12ヶ月の276,000円が掛金になります。

下にある電卓計算でもできるiDeCoの節税シートで『節税試算』をやってみましょう。

数値データ、入りましたか、

iDeCoの掛け金からの節税額の試算、うまく出来ましたでしょうか ?

複利運用の効果で元本は増えている可能性が大

ザックリ版のiDeCoの節税試算、下のこんな感じになっていましたらOKです。

お疲れさまでした。

試算結果

詳細な条件を入れると少し違ってきますが、年間91,000円、課税所得が同じだとして約210万円の節税が可能です。

そして、この間の23年間の積立金額はいくらになっているでしょうか。

276,000円×23年間で63,480,00円の投資累積になっています。

でも忘れていませんか?

非課税で23年間の運用が出来ます。年金終価係数という係数を使用します。

年金終価係数計算サイト
　年金終価係数計算

毎年276,000円を毎年つみたてて23年間利回り3%で運用した結果、634万円の投資額に対して、複利運用効果により、895万円になるという試算が出ました。

どうですか、iDeCoの運用期間での節税と複利運用効果です。

まさにiDeCoミラクルですね。この資金が60歳になり、一時金で受け取るか年金で受け取るかの選択が可能となります。

そして、受け取りにも優遇税制制度もりますから、余力があれば利用しない手はないでしょう。

☞ポイント

・iDeCoの節税メリットの計算、お分かりになりましたか。ちょっとした税金の仕組みを知れば理解が深まります。

・節税効果は約束された果実です。運用利益は3%複利で計算しましたが、長期投資としては実現性の高い利回りと言えます。

・仕組みを理解して、使いこなすことが大事です。投資の基本、長期・積立・分散をiDeCoで実現させましょう。

★このFPブログ講座を書いてる人★

独立系非販売のファイナンシャルプランナー

40代でも間に合う、5,000万円の資産形成を提唱しており、メディア記事も多数寄稿

経験ノウハウによる老後資金や資産形成へ向けた家計改善、iDeCoやNISA運用による資産形成、バランスの取れた米国国債債券投資を組み合わせてのアセットプラン作成、ライフプランからのアドバイスやリタイアメント向け相コンサルタントを行っています。

東京台東区浅草の下町FPとして、ブログ講座やメルマガが好評で読者・会員も多数。

この講座をベースとして注目のFP監修本『最新版 お金の教科書』も発刊され、資産形成ノウハウを公開している。

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