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よくお問い合わせや話の中で出てくるのが、iDeCoの節税メリットです。このメリットは大きいものがあります。僕の中での節税お勧め商品に『ふるさと納税』と『iDeCo掛金の全額控除』があり、この二つは相当のインパクトがあると感じています。

あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。今日のテーマはiDeCoの掛け金の全額所得控除です。iDeCo自体は、確定拠出年金という厚労省が推進している『じぶん年金』です。実は厚生年金を収めている方は、知っていると思いますが、厚生年金で支出した掛け金も全額所得控除となり、iDeCoはこの制度と同等の扱いになっています。

iDeCo自体には、3つの節税ポイントがあり、

①全額掛け金が所得控除　←今回のテーマです

➁運用益が非課税

③受取時に税制優遇

これらのメリットがiDeCoにあります。しかも長期運用投資ですので、預貯金金利を上回る利回りとなる可能性の高いと思います。なかなか投資というと一歩踏み出せない方も、このメリットを知って踏み出す方もいるかと思います。

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課税所得?にメリットが出るiDeCo

問い合わせの前提として、iDeCoの掛け金は職業によって違ってきますので、節税の前に職業が大事です。国民年金だけの自営業者やフリーランスの方は、掛け金が多きくなっており、公的年金が手厚い会社員は掛け金が低くなる特徴があります。それと専業主婦の方も後から追加され、ほとんどの方が加入できる状態になりました。

職業別の掛金

1. 自営業、フリーランスは、6万8千円
2. 会社員は条件次第で1万2千円～2万7千5百円
3. 公務員は1万2千円
4. 専業主婦は2万3千円

上記の掛け金を1年掛けるとすると、年間掛け金は当然12倍になります。現在は均等だけでなく、この金額を上限としてのボーナス支払いもできるようになり、さらに便利に改善もされています。

課税所得額はいくらか

会社員を例にとりますと、年末に会社から年間の所得額を記した『源泉徴収票』が貰えると思います。この中に課税所得欄が出ています。

① 支払金額とは、年収にあたるものです。

➁給与所得控除後の金額は、課税所得にあたる金額です。

③所得控除額とは、基礎控除や保険控除、社会保険料控除、扶養控除等でiDeCoもここに組み込みれます。

④源泉徴収額とは、所得税として支払った総額です。

つまり、iDeCoの掛け金は、この③の所得控除金額に該当し、この金額が増えると➁の課税所得が減ることになります。すると課税所得金額が減りますから、結果として所得税や住民税が軽減されるという仕組みなのです。

ざっくり電卓で計算する節税効果

それでは、節税出来る金額を電卓で計算していきましょう。

その前に、課税所得に対応した所得税の税率を確認します。今、課税所得に対して何%の所得税を支払っているのかがこの速算表からわかります。

それでは計算してみましょう。

課税所得は、モデルとして730万円だとします。税率は23%ですね。

年金としては運用期間は60歳まで23年間あるとします。

例えば掛金23,000円です。

すると年間での運用額は×12ヶ月の276,000円が掛金になります。

下にある電卓計算でもできるiDeCoの節税シートで『節税試算』をやってみましょう。

数値データ、入りましたか、

iDeCoの掛け金からの節税額の試算、うまく出来ましたでしょうか ?

複利運用の効果で元本は増えている可能性が大

ザックリ版のiDeCoの節税試算、下のこんな感じになっていましたらOKです。

お疲れさまでした。

試算結果

詳細な条件を入れると少し違ってきますが、年間91,000円、課税所得が同じだとして約210万円の節税が可能です。そして、この間の23年間の積立金額はいくらになっているでしょうか。

276,000円×23年間で63,480,00円の投資累積になっています。

でも忘れていませんか?

非課税で23年間の運用が出来ます。年金終価係数という係数を使用します。

年金終価係数計算サイト
　年金終価係数計算

毎年276,000円を毎年つみたてて23年間利回り3%で運用した結果、634万円の投資額に対して、複利運用効果により、895万円になるという試算が出ました。

どうですか、iDeCoの運用期間での節税と複利運用効果です。まさにiDeCoミラクルですね。この資金が60歳になり、一時金で受け取るか年金で受け取るかの選択が可能となります。受け取りにも優遇税制制度あります。

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ポイント

・iDeCoの節税メリットの計算、お分かりになりましたか。ちょっとした税金の仕組みを知れば理解が深まります。

・節税効果は約束された果実です。運用利益は3%複利で計算しましたが、長期投資としては実現性の高い利回りと言えます。

・仕組みを理解して、使いこなすことが大事です。投資の基本、長期・積立・分散をiDeCoで実現させましょう。

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