お金にまつわる様々な有用な知識を独自の視点や切り口で独立系FP&非販売のFPが解説します。

 

 

FPブログ解説  家計改善のポイントはやはり固定費見直し

 

マネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です

 

年初改めて貯蓄を決意された方もいるでしょう。

では貯蓄をどう進めたらよいか。もちろん貯蓄の原資は働いた給与からのフローですよね。

 

給与－支出＝貯蓄フローから

給与（副業含む所得）を増やすか支出見直しがカギです。

 

 

僕は貯蓄をして”貯まる習慣・仕組み”​のことを「マネープログラム」​と名付けています。お金を上手にコントロールすることで自動的に貯蓄をする体質作りです。

 

 

そうは言ってもマネープログラムというからには、一過性の対応では意味がありません。

貯蓄を継続的に実行するためには、節約・ケチケチ我慢しながら家計管理をしても続きません。

 

 

そこでマネープログラムの登場です。

僕、横谷はどちらかというと貯蓄形成から加速エンジンを付け、投資での資産形成を得意としています。

 

 

しかし、その前提となる貯蓄の種銭を作って増やさないと資産形成は進みません。

曖昧な状況で投資に走っても失敗するのは見えていますよね。

 

 

このマネープログラムを継続する習慣が付けば、家計はに定期メンテナンスするだけで、 ​自動で目標へ向かい​貯まり続け始めます。

この貯蓄の考え方が貯蓄脳です。それでは考え方とと生活ノウハウを見てゆきましょう。

 

固定費と変動費を理解する事が第一歩

 

 

家計は固定費と変動費に分けられます。

 

固定費とは

 

家庭から出て行くお金（支出）のうち、毎月支払わなければならないお金のこと。

銀行引き落としなどで毎月必ず出ていくお金と考えればいいでしょう。多少変動する金額と一定額があります。

 

まず家賃や各種ローン返済額等の住居費、水道光熱費や新聞代、通信費、学費や習い事の月謝など。

もしかしたらａｍａｚｏｎプライムやトレーニングジムの会費なども含まれます。

 

新聞ネットニュースではダメですか？

 

本当にそれは必要ですか？

 

ポイントは欲しい欲しくないでなく、必要か否かなんです。

 

絶対に外せない項目もあります。毎月自動で引き落とされるため、節約できるのかどうかを疑う事もなく勝手に出てゆくカテゴリにもなりがちですです。

 

 

変動費とは

 

支出の中で、額の変動があるものの出てゆくお金達です。

食費や日用品、交際費、娯楽費・趣味・交通費・美容費・被服費、レジャー費、などです。

 

家計の「やりくり」で変化できる費用で、意識したりセーブしたり、少し我慢することですぐに効果が出ます。やりやすい項目が多いため、節約する時には、手を付けやすいカテゴリーです。

 

毎日のようにネットでＦＰ家計相談が掲載されていますが、ご自身の各変動費を比較してみると十人十色であることに気づくと思います。

 

食費を月３万円で切り回ししている家庭や散財していて貯蓄ほぼゼロ家庭と様々です。

 

食費や娯楽費は、切り詰めるとストレスが溜まりやすいものが多いカテゴリーでもあります。

節約の際にはあまり無理をせず、できる範囲で見直しを行うようにしましょう。

 

 

本当にそれは必要ですか？

 

ポイントは欲しい欲しくないでなく、やはり必要か否かなんです。

 

固定費を疑い改善して貯蓄原資をつくる

 

 

その固定費は本当に固定なのでしょうか？

もし、収入が増加しなくて貯蓄がなかなか進まないとすれば固定費を見直してみましょう。

 

固定費には絶対に外せない項目と実はそうでないものがあります。

 

家賃やローンはなかなか変更できません。見直しのポイントは本当に必要ですかと考えてみる事です。初めに固定費削減の対象は、家計支出に占める比率が大きいもと削減しても困らないものにします。

 

 

固定費はコスト削減に成功すると、長期間にわたりコスト削減が継続します。削減できる金額が大きければ大きいほど、節約効果が高くなるからです。

 

最初に見直すのはこの支出から（固定費）

 

率先して着手するのは、「住居費」「保険」「通信費」です。

 

住居費ですが、賃貸の場合、すぐには見直しが出来ません。だだ大家さんもやっている自分の経験でも少し賃料下げても長くいてほしいですし、更新時に値下げの要望を出してみても損はありませんよ。

 

５千円減額でも年６万円のフローです。

 

住宅ローンを組んでいる場合はローン借り換えの可能性をまず検討します。一般的に金利差が１%以上、ローン返済残期間が10年以上、住宅ローン残高が1000万円あると大きな効果があります。

 

次に保険です。前提条件として保険は貯蓄商品でないという事です。生活に余裕がないのにがん保険や医療保険なんてとんでもない浪費です。

 

ただでさえ日本人の保険掛け金は世界のトップクラス。芸能人のＣＭや経験談で契約したあなたは浪費の始まりです。

 

貯蓄に見合った家族への必要保障額をある程度支払える定期保険から始めましょう。余計な特約なんていりませんよ。

 

保険会社のＣＭ量やタレント起用を見て下さい。あなたの保険は保険とという拡販商品の宣伝費です。

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この保険の見直しの件は改めて・・・

 

 

そこで通信費です。

 

携帯電話の最低要件は通話が出来る事とメールでしょうか。

ゲームをする、動画を見る、は通信費でも実は娯楽費です。

 

家族で２万円支払っている。家族割だから大丈夫。通信だけなら、例えばスマートプラスという携帯アプリがあります。

 

アプリを入れると電話番号０５０－が手に入り電話しなければ月維持費ゼロです。ＳＩＭだって格安通信でＳＭＳ出来れば十分。

 

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※申込みは無料で従量制です。通信専用ＳＩＭがあれば画期的に通信費削減が出来ます。

ＳＭＳをやりたい方はＳＭＳ付きのＳＩＭを購入下さい。

 

多分月額千円以内で費用は収まります。

年間通信費も使い方ですが、維持コストゼロですから、画期的に下がります。

 

年間６万円～１２万円程度の通信費圧縮はやる気ならできます。

私は今でも活躍しています。

 

 

それから、毎月５００円の会費、あるいは月３０００円ジムやクラブ会費、年間６０００円、本当に３６０００円の価値がありますか。一度加入すると続けてしまうサンクスコストにも注意です。

 

固定費を疑ってみて下さい。次に変動費です。

 

変動費には6大変動費があります。

 

 

【車の維持費】

【レジャー・交際費】

【食費】

【医療・介護費】

【お小遣い】

【服飾費】

 

です。

 

 

「定期的に掛かる、通うもののペースダウンがポイント。あとは無理しない程度に食費です。

 

 

今回は固定費を疑えというテーマでした。

 

貯蓄目標がないとダラダラとお金は出てゆきます。

一人の稼ぐ生涯年収は決まっています。あとはどこに使うかだけ。

 

そんな時、ＦＰが作ったライフプランのレポートは貯蓄目標設定にとても有効です。

 

 

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FPは顧客ニーズに対応したライフプラン作成をします。貯蓄、投資を開始する前に大事なお金管理を成功に導くライフプランを作成する事をお勧めしています。作成する事で千万円単位の貯蓄差がはっきり出てきます。

 

継続は“チカラ”です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。

 

 

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人生にはライフイベントが色々控えています。

 

・あなたは、お子さんの将来教育資金を貯蓄する資産形成準備は整っていますか？

 

・あなたは自宅購入のローンを払い続けても、家計破綻しない自信がありますか？

 

・あなたは年金だけでリタイア後やっていける貯蓄に自信がありますか？

 

僕も４０代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。５０歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。

 

独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時ＦＰと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。

 

この経験をその時と同じような４０代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系ＦＰとして還元したいと思っています。

 

もし、あなたが４０代以上で、将来やお金に対して不安があり、貯蓄をあるいは投資をして資産形成を目指すのならライフプラン作成を検討してはいかがでしょうか。

 

シミュレーションでは毎年の家計の収支や貯蓄残高が、将来（生涯にわたって）どのように推移するかを予測できます。 キャッシュフロー表によりお金の寿命を可視化　↓　クリックで拡大します。

 

 

この作成で結婚や子育て、老後における家計の姿がはっきりと見える化できる事から、家計診断をする上で、極めて優れた人生設計ツールとなります。 ライフプラン作成はの貯蓄力の判定や資産寿命・必要保険の可視化が出来ます。

 

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迷ったら、 無料相談から、ファイナンシャルプランナーを味方につけて下さい。

 

本当にそうすべきかどうかは、あなたの状況や、意向を把握しなければ判断をすることはできません。僕はFP自身の個人的な考えを主張するのではなく、あなたが自ら判断できるようにサポートすることこそがFPの役割であると考えています。

 

 

下町ＦＰはあなたの人生の羅針盤づくりのサポートをします。

費用は掛かりますが、 元本保証のない危険な商品や株などでで何百万も損失を出す前の自己への投資とお考え下さい。 これこそが先行投資です。 お金の相談や不安がありましたら、下町FP横谷まで上記のお問い合わせタブ からご一報ください。

 

 

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