マネーストレスフリーを支援するの下町ＦＰの横谷です。  

 

年金の投資性について今回は考えてみたいと思います。 どうせ払ってももらえない年金だから。支払い損は嫌だから未納でいいや。破綻するんでしょう？

 

とてもそんなに払えないしムダだよ。   いろいろネガティブな意見が現行の年金にあります。   

 

 

 

そんなネガティブな意見を真に受けて未納の方が多くいます。

 

もし、あなたが６５歳から２５年生きるとして持ち家・借家や都会・田舎暮らしとあるもののざっくり月   ２０万で生活できるとしましょう。

すると年間（２０万×12ヶ月）×２５年間として

 

  年が２４０万円×２５＝６０００万円が必要

 

ただしいずれ大きくかかる医療費や介護費は別となりますから６５００万円位が安全です。   もしあなたが年金未納なら、就業している間にその貯蓄を自身で蓄える必要があります。

 

 

もちろん、６５歳でなく１０年間、７５歳迄働ければ、ここからあと２４００万必要額は減額となり、更に年金受取額も７０歳から１．４２倍の７８万から１１０万円に生涯増額できます。

 

 

  貯蓄を頑張ればなんとかなるかもしれません。 ではその覚悟をして国民年金を未納をしている人はどのくらいいるのでしょうか。

 

 

  ２０１８年の厚労省発表で国民年金で６８％というデータが発表されています。 その国民年金納付対象者は約１５００万人いますので相当な未納数ですね。

 

 

  でもこれは更に数字のマジックがあるようです。 いわゆる免除・猶予者を除く実納付者は５２％しかなく、今後国民年金受給者はどうするのかと末恐ろしくなります。

 

 

  国民年金は１６４１０円を所得に関わらず定額納付し４０年（４８０ヶ月）納付すると約７８万円の年金が受け取れます。６５歳から受取り２５年間で総受給額は約２０００万円にもなるのです。 こんな優秀な投資商品は

 

なかなかありませんね。

 

 

年金は税金で補填、掛けないのはもったいない

 

  しかもその年金は上記のグラフを見て下さい。

国民年金には４５％の税金が投入され支払われています。 実に納付収入より大きな予算が投入されているのです。しかも終身年金です。

 

将来受取金額が減っても国会では５０％までの補填は決定していますし、こんな条件の良い投資はありません。   厚生年金にも税金は19％投入されています。サラリーマンには退職金もあります。

 

 

年金２０００万円不足問題は夫婦で約２０万の年金受給者が１００歳迄生きることを前提にしています。もちろん、それも毎月資産取崩しを前提としているのです。

 

 

  そのサラリーマンなら貯蓄と退職金でそこそこ２０００万円は補える方も多いと思います。 問題は４０年間納付していなく、退職金ももない自営業やフリーター・派遣労働世帯です。 元々国民年金は自営業の方が家業を続け、あるいは息子に継がせ続けてゆく前提のような年金です。

 

 

  現在の就業形態を想定していません。 極端な話、もし国民年金納付期間が最低の１０年だとすれば、１９万円ちょっとの年金です。

 

 

  貯蓄が１０００万円あったとしても、年金不足額は４７００万円近くも不足します。 国民年金の人は相応の貯蓄、ないし収入源の確保がＭＵＳＴです。

 

自身の年金はカスタマイズが必要　　

 

  いずれの年金だとしても、あなたは年金定期便を見ていますか？

 

 

自身の受取額と貯蓄バランスを理解してますか？年金の種類と納付期間、自身で未来の受け取りを試算してみて下さい。

 

 

その上で生涯必要額を試算できればあなたの未来が見えてきます。

    

それを知らずして生活するのは人生の羅針盤、いやナビゲーションを持たずに路上に出た初心運転手と同じ事です。

 

まず、やるべきことは最大の投資商品としての国の年金は未納にしない。

 

不足額を貯蓄したり、より長い年齢まで働いたり、納付を延長したり、受取を繰り下げしたりとカスタマイズすることを知っておいてください。

 

そのカスタマイズは唯一あなただけのカスタマイズです。

 

 

このバランスと処方箋を理解すれば、将来不安は必ず減少出来ます。 もし、不安でしたらファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。 しかも、早いほうがおすすめです。

 

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継続は“チカラ”です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。

 

 

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僕も４０代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。５０歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。

 

独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時ＦＰと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。

 

この経験をその時と同じような４０代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系ＦＰとして還元したいと思っています。

 

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