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公的年金保険は最強の資産形成商品だ【下町FPブログ】

 

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マネーストレスフリーを支援するの下町FPの横谷です。  

 

年金の投資性について今回は考えてみたいと思います。 どうせ払ってももらえない年金だから。支払い損は嫌だから未納でいいや。破綻するんでしょう?

 

とてもそんなに払えないしムダだよ。   いろいろネガティブな意見が現行の年金にあります。   

 

 

 

そんなネガティブな意見を真に受けて未納の方が多くいます。

 

もし、あなたが65歳から25年生きるとして持ち家・借家や都会・田舎暮らしとあるもののざっくり月   20万で生活できるとしましょう。

すると年間(20万×12ヶ月)×25年間として

 

  年が240万円×25=6000万円が必要

 

ただしいずれ大きくかかる医療費や介護費は別となりますから6500万円位が安全です。   もしあなたが年金未納なら、就業している間にその貯蓄を自身で蓄える必要があります。

 

 

もちろん、65歳でなく10年間、75歳迄働ければ、ここからあと2400万必要額は減額となり、更に年金受取額も70歳から1.42倍の78万から110万円に生涯増額できます。

 

 

  貯蓄を頑張ればなんとかなるかもしれません。 ではその覚悟をして国民年金を未納をしている人はどのくらいいるのでしょうか。

 

 

  2018年の厚労省発表で国民年金で68%というデータが発表されています。 その国民年金納付対象者は約1500万人いますので相当な未納数ですね。

 

 

  でもこれは更に数字のマジックがあるようです。 いわゆる免除・猶予者を除く実納付者は52%しかなく、今後国民年金受給者はどうするのかと末恐ろしくなります。

 

 

  国民年金は16410円を所得に関わらず定額納付し40年(480ヶ月)納付すると約78万円の年金が受け取れます。65歳から受取り25年間で総受給額は約2000万円にもなるのです。 こんな優秀な投資商品

 

なかなかありませんね。

 

 

年金は税金で補填、掛けないのはもったいない

 

  しかもその年金は上記のグラフを見て下さい。

国民年金には45%の税金が投入され支払われています。 実に納付収入より大きな予算が投入されているのです。しかも終身年金です。

 

将来受取金額が減っても国会では50%までの補填は決定していますし、こんな条件の良い投資はありません。   厚生年金にも税金は19%投入されています。サラリーマンには退職金もあります。

 

 

年金2000万円不足問題は夫婦で約20万の年金受給者が100歳迄生きることを前提にしています。もちろん、それも毎月資産取崩しを前提としているのです。

 

 

  そのサラリーマンなら貯蓄と退職金でそこそこ2000万円は補える方も多いと思います。 問題は40年間納付していなく、退職金ももない自営業やフリーター・派遣労働世帯です。 元々国民年金は自営業の方が家業を続け、あるいは息子に継がせ続けてゆく前提のような年金です。

 

 

  現在の就業形態を想定していません。 極端な話、もし国民年金納付期間が最低の10年だとすれば、19万円ちょっとの年金です。

 

 

  貯蓄が1000万円あったとしても、年金不足額は4700万円近くも不足します。 国民年金の人は相応の貯蓄、ないし収入源の確保がMUSTです。

 

自身の年金はカスタマイズが必要  

 

  いずれの年金だとしても、あなたは年金定期便を見ていますか?

 

 

自身の受取額と貯蓄バランスを理解してますか?年金の種類と納付期間、自身で未来の受け取りを試算してみて下さい。

 

 

その上で生涯必要額を試算できればあなたの未来が見えてきます

    

それを知らずして生活するのは人生の羅針盤、いやナビゲーションを持たずに路上に出た初心運転手と同じ事です。

 

まず、やるべきことは最大の投資商品としての国の年金は未納にしない。

 

不足額を貯蓄したり、より長い年齢まで働いたり、納付を延長したり、受取を繰り下げしたりとカスタマイズすることを知っておいてください。

 

そのカスタマイズは唯一あなただけのカスタマイズです。

 

 

このバランスと処方箋を理解すれば、将来不安は必ず減少出来ます。 もし、不安でしたらファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。 しかも、早いほうがおすすめです。

 

 

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継続は“チカラ”です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。

 

 

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・あなたは、お子さんの将来教育資金を貯蓄する資産形成準備は整っていますか?

 

・あなたは自宅購入のローンを払い続けても、家計破綻しない自信がありますか?

 

・あなたは年金だけでリタイア後やっていける貯蓄に自信がありますか?

 

僕も40代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。50歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。

 

独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時FPと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。

 

この経験をその時と同じような40代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系FPとして還元したいと思っています。

 

もし、あなたが40代以上で、将来やお金に対して不安があり、貯蓄をあるいは投資をして資産形成を目指すのならライフプラン作成を検討してはいかがでしょうか。

 

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