独立系FP解説　老後資金が豊富でも不安なご夫妻からのご相談【下町ＦＰブログBlog】

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老後資金が豊富でも不安なご夫妻からのご相談

お金にまつわる様々な有用な知識を独自の視点や切り口で独立系FP&非販売のFPが解説します。

先日、68歳のご夫婦より現在の年金、資産を踏まえて人生の資金がショートしないか、資産運用したほうがいいかとの相談を受けました。

そのコンサルティングの中で人生の中のお金の意味について改めて考えさせられました。お金ってないと不安です。特に老後になると収入が限られてきます。

コンサルの中では、自営業で年金拡充に向けてｉＤｅＣｏを始めたいとか、保険の見直しをしたいとか、積立てＮＩＳＡやジュニアＮＩＳＡについての質問や対応といろいろあるのですが、そんな中で今回は人生の中でのお金についていろいろと感じる点がありました。

今回、相談者様の了解を頂いて、お金と人生のあり方についての記事とさせていただきました。ありがとうございます。あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。

ファイナンシャルプランニング技能士は、実は国家資格で、国が認めた資産形成のプロです。FPは年金や保険、資産運用、税制、住宅ローン、相続など、幅広い専門知識が求められます。

「くらしとお金」に関する様々な専門知識を有していることを証明するのがFP資格といわれています。

特になかなかお金が貯まらない、どこ位貯めたらよいか分からないといった相談が多いのですが、今回のお話は結果的には、その逆に近いものでした。

FPは資格試験の時、学科問題とと実技試験での計算などを通じて、ライフプランニングと資金計画や関連法規等、社会保険・年金といった日本に住む上で必須の知識を再確認します。

これを改めて身に付けることにより、年金の問題や資産形成の課題に対応できるようになります。

そんな中、今回の事案を共有いただき、ファイナンシャルのあり方を考えてみましょう。下町ＦＰメルマガは、ＦＰ視点からの簡単なワンポイントで情報を整理したお金のお得情報をお届け発信をしています。

FPブログ解説 相談者は豊かな高齢夫婦でしたが

【今回のご相談者様】

68歳のご夫婦、お子様はなし。

ご自宅にお住まいになり、収入は年金のみの生活を送られています。年金はご夫婦2名で270万円を受給中。

金融資産は普通預金と定期預金のみで、資産は7,000万円保有している。

【不安・相談したいこと】

・これからの老後の生活に不安がある

・銀行預金だけで今後の資産運用は、どうしたら良いか。

いつもでしたら、家計の収支表やバランスシートをまず作り、人生100年時代を睨んで95歳まで等のキャッシュフローを作ります。

すると人生のいくつかのイベントの中で資金がショートしたり不足気味になったり、場合によっては家計破産したりするケースも見られます。

もちろん、それは最悪のケースを想定しての事なのですが、その想定の元、改善プランや対策案をご提案書と言う形で提示します。

もちろん将来の事は想定ですが、最適案としての提案をします。あるいは相談者様の希望や想いを受けて、優先順位を付けたり、実現へ向けてのプランニングをします。

皆さんのこの相談者の事案を見てどう思われたでしょうか？　今、68歳であり、100歳天命としても32年間の生活があります。

年金も22.5万円の終身年金受給です。貯蓄7000万円と、いろいろとご苦労されながら、貯蓄形成や年金積立をされてこられたことが想像できる内容です。

実際もそうでしたが、それなのに老後の資産に対して不安を抱えている。これは結局これからどの位のお金が必要なのか、分からないがための不安が資産運用を解決策にするべきか？の相談になったのでした。

7,000万円を想定余命の32年で割ると毎年年間220万円が使える計算になり、年金と合わせて年間490万円が使える事にもなるのです。

大事なのは老後の家計バランスシートと資産寿命

気付かれた方もいらっしゃるとは思います。

今まで収入の話をしてきましたが、大事なのは支出とのバランスです。

生涯資産寿命　≧　（現在総資産＋今後の総収入）－今後の総支出

※作成イメージです

そこで健康寿命は75歳前後であり、そこまでにセカンド・サードライフを充実されてはとのご提案とライフプランに介護・入院・ホームでの療養資金と葬儀の資金としての緊急資金を加えて説明して、お金の置き場所の提案なども納得され、不安は解消されて帰られました。

逆にお子さんがいらっしゃらない中で、最初の1次相続はいいのですが、2次相続発生の時に遺産相続をどうするのかに話しが発展しました。

一体いくらのお金を残してあの世に行くのか

国税庁のＨ２９年の相続に関わる下の統計をご覧ください。毎年130万人の方がお亡くなりになっています。もちろん現役の方もいらっしゃいますが、ご高齢の方が多いのは事実です。

※クリックすると拡大できます。

そんな中で統計としてみていただきたいのは、⑦の課税価格です。亡くなられた方が残した資産には、不動産も含まれており、課税価格は高くなります。

Ｈ２９に課税価格として残した総額は15兆5千億円で、納税額合計では2兆185億円でした。もちろん配偶者への資産移転もありますが、ご夫婦とも亡くなり、莫大なお金は残り、棺桶に入るまで使わない方も多いのです。

それは財産を残すと、子供が助かると考えている方が多いからなのでしょう。でも財産を残しても、子供や親族の揉め事になったり、遺産相続により「働く・稼ぐ」という努力をしなくなったりもします。

〇億も残した方は、資産運用や資産形成は得意でも資産活用の感覚がなかったとも言えるかもしれません。

遺産を2次相続でたくさん残すことは、僕は勧めません。残すお金があるなら、生きているうちに自分の人生ために使ってほしいのです。

趣味でも、世界旅行でも、夢実現でも、習い事でもいいでしょう。親がしっかり働いた結果として、余生を楽しむ姿を子が見ることこそが、子が親から生き方を学ぶ事と考えています。

あの世にまで使わずお金を残す方がいかに多いかを知ってください。老後を楽しみ生きる為に活かしてほしいと思います。

今回のご夫婦はお子さんもいないので2次相続はもっと大変です。思わぬ処へ相続されてしまうかもしれないのです。

お金は活かす、生きているうちに、使い切るためにも、今回のライフプラン作成は有効だったのではないかと思う相談でした。

☞ポイント

老後資産は、資産形成で頑張ったあなたと配偶者のものです。

残された人生、自身の為に使い楽しむためには、ライフプランによる可視化が役立ちます。

★このFPブログ講座を書いてる人★

独立系非販売の数少ないファイナンシャルプランナーとして活動中

40代でも間に合う5,000万円資産形成を提唱しておりメディア記事も多数寄稿

経験ノウハウによる老後資金や資産形成へ向けた家計改善、iDeCoやNISA運用による資産形成、バランスの取れた米国国債債券投資を組み合わせてのアセットプラン作成、ライフプランからのアドバイスやリタイアメント向け相談やコンサルタントを行っている。

東京浅草の下町FPとして、ブログ講座やメルマガが好評で読者・会員も多数。

この講座をベースとして注目のFP監修本『最新版 お金の教科書』も発刊され、資産形成ノウハウを公開している。

保険や金融商品を販売しない顧客中心のコンサルで、様々なサービスを提供中。

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